Вы расплачиваетесь картой каждый день, и на самом деле уже не замечаете этот процесс. Вам выставляют счет, вы проводите или прикладываете карту к терминалу и через несколько секунд видите уведомление об успешной транзакции. За это время происходит сложный технический процесс: информация о транзакции поступает банку-эквайру или компании, которой принадлежит терминал, далее направляется в одну из платежных систем Visa или Mastercard, затем запрос на авторизацию транзакции попадает в банк, который выпустил карту. Только после его одобрения транзакция считается успешной.

Эти технические процессы происходят в процессинговых системах. Именно они обеспечивают проведение всех транзакций по картам.

Процесс нанесения данных на «болванки» пластиковых карт

Процессинговая система — это комплекс, который включает в себя программное обеспечение и серверное оборудование, размещенное в дата-центре. Сопровождение и поддержку системы выполняет специальное подразделение банка или независимая компания - процессинговый центр. Он отвечает за проведение всех операций по картам в терминалах, банкоматах, сети Интернет, а также обеспечивает выпуск платежных карт.

Чтобы понять масштабы и важность процессинговых центров, давайте разберем один на примере. К примеру, центр ПУМБ — один из крупнейших в Украине. Он обслуживает около 2,5 млн платежных карт. За день он обрабатывает 780 тысяч транзакций, за год — 285 млн. К нему подключены почти 6000 терминалов и более 1000 банкоматов. В 2017 году этот центр, например, обработал операций более чем на 140 млрд грн.

Зона обслуживания процессингового центра ПУМБ

Обеспечивать работу системы и центра — непростое дело. Например, работу процессингового центра ПУМБ обеспечивают порядка 60 человек.

Важно также понимать, что собственные процессинговые центры есть не у всех банков. Средним и небольшим финансовым учреждениям невыгодно иметь собственные процессинговые системы, поэтому они обслуживаются в крупных банках или специализированных компаниях. ПУМБ, например, предоставляет услуги 23 другим банкам, и по этому показателю лидирует на украинском рынке.

Количество обрабатываемых процессинговым центром ПУМБ транзакций

Отдельная задача процессинговых центров — изготовление карт и их мейлинг — упаковка карт в специальные конверты.

Первая платежная карта в Украине появилась в 1993 году. Это была карта только с магнитной полосой. За 25 лет платежная карта мало изменилась внешне, но сильно изменилась с точки зрения технологий. Сейчас процесс изготовления карт полностью автоматизирован. Банк заказывает брендированный «пластик», а в процессинговом центре из него делают полноценный платежный инструмент. Специальное оборудование наносит на карту номер, дату окончания ее действия, CVV-код, данные на магнитную полосу и чип.

Несмотря на внушительный объем работы, изготовление одной карты занимает в среднем восемь секунд. В процессинговом центре ПУМБ выпускают в среднем более 5000 карт в день, включая карты банков-партнеров. Номер карты и CVV-код генерируются по правилам, определенным платежными системами. Эти цифры невозможно подобрать — сделано это в целях безопасности.

Скорость изготовления карт в процессинговом центре ПУМБ

После нанесения всех нужных атрибутов карты отправляют на мейлинг. Это процесс запечатывания карты в специальные конверты. Карты в конвертах доставляются в отделения или непосредственно клиентам.

Процесс мейлинга также выполняется автоматически. Карты загружают в специальный отсек оборудования и после нескольких механических движений станка на выходе упакованный конверт с картой и инфо-листом попадает в отсек для сортировки. Этот процесс занимает также не больше десяти секунд.

Обслуживание оборудования – одна из ключевых функций отдела процессингового центра, который выполняет выпуск карт. Обслуживание предполагает ежедневную подготовку оборудования к работе, ремонт и замену изношенных узлов или машин. Стоит подобное оборудование недешево — от 100 000 евро.

Автоматизированная упаковка карт в конверты с инфо-листом

Можно говорить, что процессинговые центры олицетворяют инновационность банка. Без инвестиций в их развитие банки не могли бы предлагать современные решения для оплаты товаров и услуг платежными картами. ПУМБ, например, в 2017 году инвестировал в свои IT-решения — куда входит и развитие процессингового центра — 252 млн грн.

Именно развитие процессинговых центров дало возможность клиентам банка расплачиваться картой в терминалах и банкоматах, затем в интернете и с использованием смартфонов.

Платежные карты меняются и совершенствуются также благодаря эволюции процессинговых центров. Первые карты были оснащены только магнитной полосой, после в карту встроили чип, а впоследствии появилась возможность бесконтактной оплаты. Сейчас карты выпускаются в виде токена для таких систем электронных платежей, как G Pay, Apple Pay и другие, для выполнения бесконтактного платежа с помощью смартфона.

Сортировка и хранение пластиковых карт готовых к знакомству с новыми хозяевами

Прежде всего, нужно понимать, что процессинговый центр — достаточно закрытое подразделение банка. Доступ к нему имеют далеко не все сотрудники банка — только те, которые непосредственно отвечают за работу процессинговой системы.

Процессинговый центр работает бесперебойно 99,9% времени. Но бывают случаи, временной недоступности процессинговой системы (0,1%), связанные с проведением регламентных работ, обновлений системы, нештатными ситуациями в работе Центра обмена данными (ЦОД) или каналов связи. В случае нештатных ситуаций процессинговый центр переходит в особый режим работы для обеспечения непрерывной деятельности своих процессов по заранее спланированному порядку действий (Business Continuity Plan).

В ПУМБ, например, при внештатных ситуациях принимают следующие меры, если основной ЦОД прекращает работу, автоматически включается резервный. Также используются основное и два резервных подключения к платежным системам Visa и Mastercard.